跨境收款不踩坑！这几个海外账户让你的钱包全球通

境外银行账户 & 海外银行卡

对于出国留学，境外投资，或者是处于海外跨境行业，做海外联盟营销，或者是自身是跨境自由职业者等，开一个境外银行账户，拥有一张海外银行卡是一个刚性需求。

由于我自己本身从事海外数字营销行业，也时常在海外的网站上购买产品，服务，接收一些海外佣金、联盟收款，以及做一些资金入金，周转等，经常会使用到境外的银行账户。

境外银行的账户开设，目前这三个国家办理的朋友相对较多，一个是亚洲地区的香港，新加坡银行账户，一个是北美地区的美国银行账户。其他的如开瑞士银行账户，德国银行账户的朋友也有。

基本上大部分朋友，办境外银行卡，还是比较集中在香港，新加坡，美国等境外银行账户上。

明确开通境外银行账户目的

对于国内的朋友，由于需要从事境外各种经营活动，持有境外银行账户的目的也各不相同。

但终归到底，还是为了资金更加方便地自由进出，换汇和结汇等。在办理境外银行账户之前，通常需要根据自身目的，评估下是否有必要开通境外银行账户。

开通境外银行账户，账户类型通常有两种，一种是企业账户，一种是个人账户。本篇文章我们暂时只讨论个人海外银行账户。

拥有一个境外银行账户，后续能极大地方便我们的资金进入和汇出，以及港股，美股的投资（会有部分银行账户，由于监管问题，会限制美股、港股的开户）。

对于国内的朋友，开通一张香港银行卡是目前性价比最高的，香港的一些银行卡可以在大陆 ATM 上直接取钱，并且不占用个人年度外汇额度。

怎么开通个人海外银行账户

对于如何开通个人海外银行账户，根据银行账户不同，可分为两种：一种是无实体银行卡的虚拟银行账户，一种是有实体卡的银行账户。

如果只是想单纯地收款，只要开通一个海外虚拟银行账户即可，7×24 小时都能在线申请。

虚拟银行账户的优势是不需要面对面到银行进行签发，只要线上在线申请即可，账户申请通常都会被批准，并且无维护费用。

开通个人海外银行账户，如果是实体银行卡，多数得远程见证开户，或者是面对面进行资料填写，审过过后再签发，部分海外银行账户还需要额外的律师见证（律师见证通常会收 500 元费用）。

下面主要介绍下个人如何开通海外银行账户的细节。

办理境外无实体银行卡的虚拟账户

无实体卡的海外银行虚拟账户，目前国内能签发的共有几家，其中下面这三家是身边申请的朋友最多的：

• 通过 Payoneer 签发虚拟银行账户
• 通过 Wise 签发虚拟银行账户
• 通过 Airwallex 空中云汇签发虚拟银行账户

境外虚拟银行账户开户流程

Payoneer、Airwallex 注册，签发的流程相对简单，Payoneer 有身份证就可以注册，Airwallex 空中云汇也是，Wise 虽然官网说身份证也可以注册，但在实际注册过程中，身份证提交审核后会一直处于审核状态，而使用护照注册 Wise 则会比较快通过审核。

Payoneer 派安盈的官网：

• https://www.payoneer.com/

Airwallex 空中云汇的官网：

• https://www.airwallex.com/

Wise 的官网：

• https://wise.com/

Payoneer 和 Airwallex 正常注册后一般就会签发虚拟银行，这两家通常用于收款较多。转账上 Payoneer 有一定限制，Airwallex 比 Payoneer 好一些。

Wise 是注册后，需要入金激活账号，对国内没有入金渠道的朋友来说有一定困难，但总归能在淘宝，或者朋友帮忙入金，以及一些虚拟信用卡等其它渠道完成入金的。

从需要经常给别人转账的角度上来看，Wise 比 Payoneer 和 Airwallex 更受欢迎，并且 Wise 可以直接提现到自己支付宝账户。

所以能解决入金问题的朋友，建议注册 Wise，实在解决不了入金问题的，注册 Airwallex 和 Payoneer。

办理境外有实体银行卡的账户

开通有海外实体卡银行账户，通常有两种方式，一种是到目的地直接到银行柜台办理，一种是在国内办理。国内办理又分为两种，一种是需要和银行经理面对面办理，审核资料后签发，一种是支持在家远程视频开户办理。

每一家境外银行账户的办理政策，需要的最低存款金额，以及是否需要律师见证等，都有所不同。对于国内的朋友来说，境外实体银行卡账户，直接选这三个地方的银行账户最佳：香港银行账户，美国银行账户，新加坡银行账户。

香港银行账户

目前内资为主的银行可以开香港银行账户，身边朋友有在用的，主要有以下这些银行（由于政策原因，大部分要到香港柜台办理，少部分支持内地分行见证开户）：

• 中国银行（中国银行香港支行）；
• 工商银行（工银亚洲）；
• 中信银行（香港中信银行，目前国内办理香港卡，中信的门槛是最低的）；
• 民生银行（香港民生银行）；
• 建设银行（陆港通龙卡）；
• 招商银行（招商银行香港一卡通）；

外资为主的香港银行账户，主要有这三家：汇丰银行、渣打银行、花旗银行；

其它能办理香港银行卡的还有：香港南洋银行，香港恒生银行；

由于国内监管比较严格，根据身边朋友反馈，最终办理成功的香港银行卡账户，从后期使用，维护，性价比上来说，香港银行卡账户主要推荐这三家：

• 香港汇丰银行卡；
• 香港中信银行卡；
• 香港渣打银行卡；

其中招商银行，中国银行的香港卡，由于国内的监管越来越严格，条件门槛也越来越高，实际办下来的朋友不多。

我自己目前用的是香港汇丰银行卡。

香港银行账户怎么开

对于最终具体选择哪个香港银行账户，建议看文章的朋友，根据自身资金情况，以及办卡目的，银行最低存款结余来决定。

通常来说，开通香港银行卡账户，目前主流走这三种方式最多：

• 国内分行办理，直接按银行要求走最低存款。
• 到香港办理，优点是存款要求上没国内高。
• 找银行经理等内部中介帮忙办理。

如果是大厂员工，比如字节这种，汇丰银行会有一个雇员计划，合作公司的员工不用存 50 万也能开通汇丰卓越账户，计划里可免费代开香港、新加坡等境外账户。目前在外资公司，或者大厂的朋友，可以问问自己公司的 HR，看下公司是否有和汇丰银行合作。

对于不想存 50 万到汇丰银行卡的朋友，通过汇丰雇员计划先开通大陆汇丰银行账户，再间接申请香港汇丰银行账户，这种也是性价比比较高的一种方式。

目前汇丰雇员计划的开户流程：

• 上门开立境内汇丰账户，然后工作日人员预约境外汇丰开户（3-5 工作日），境外开户成功后，香港银行卡会记过来（15 个工作日左右），本人无需出境到香港。

汇丰雇员计划的办理门槛，有最低 3 万月薪的开户门槛要求，具体如下：

• 月入 5 万以上的，永久免存款使用卓越账户，需保证每月单笔 3.5 万以上的流水；
• 月入 3 万以上的，优惠期 3 年，需要整每月单笔 2 万以上流水（3 年内能提供 5 万以上收入证明肯升为第一档）；

汇丰雇员计划的材料要求：

• 身份证原件，收入证明，工牌/名片，港澳通行证 / 护照；

外资银行开通香港银行，普遍要求普通客人保持最低资产余额 50 万存款，如果存款不足 50 万人民币将收取 300 元/月的账户管理费。

如果国内在北京，上海，深圳，广州，杭州的朋友，并且有条件存入 50 万到外资银行卡里的，也可以直接到本地的这三家银行柜台直接开户（汇丰、渣打、花旗），国内的一二线城市通常都会有银行网点，汇丰的网点会多些，渣打、花旗的相对少些；

这里稍微提一下，花旗银行境外账户，如果无特别指定，可以不用优先考虑。有消息说是花旗后续会逐步关闭大陆个人银行业务，对于香港卡里的钱转入大陆卡，关闭后，多多少少会有些不方便。

下面是香港银账户开卡，当时找的中介咨询时所整理的资料，其中费用范围是指每个中介报价都有些不一样，建议后续找中介开的朋友，可以同时多问几个：

香港银行卡国内中介办理，渠道价格，所需资料，存款要求，办理方式，见证城市，下卡时间，管理费详情，口碑详情表等，如下所示，供读文章的朋友参考：

由于内容过多，博客的 Table 表格可能看起来不方便，这里准备了一张相对较全的截图：

香港银行卡到香港柜台办理的表格：

在国内的朋友，可以根据自己自身的资金情况，以及所在的城市做选择。

美国银行账户

办理美国银行账户，会分远程国内办理，以及通过签证到美国本土办理。由于大部分读者在国内，下面的文章主要介绍在国内就能操作，申请办理美国银行开户。

办理美国银行账户，细分下去会分两种情况，一种是有 ITIN 税号的，一种是没有 ITIN 税号的。

ITIN 税号全称又叫个人报税识别号码，它是由美国国税局颁发的税务处理号码，通常用来处理非美国居民在美国的税务问题。

ITIN 经常会被用来与 SSN 比较。

SSN 是 Social Security Number 的缩写，叫做社会安全号，是由美国社安局颁发给美国居民、美国绿卡持有者、临时工作居民的一组九位数字号码。

对于国内有 ITIN 税号的朋友，能远程办理美国银行账户则会更多，以及包一些需要 SSN 号码的银行也能办理。后续会单独出一篇文章介绍 ITIN 税号，作用，如何申请，以及其费用，后续如何维护，维护费用的 ITIN 文章。

在了解如何办理美国银行账户开户之前，我们先了解一下美国银行账户有哪几种类型，常见的美国银行账户类型主要有：

• Checkout Account：支票账户
• Savings Account：储蓄账户
• Money Market Account（MMA）货币市场账户
• Certificaters of Deposites（CD）定期存单
• Brokerage Account：投资账户。

这些账户的类型和用途表格如下：

美国银行账户开户流程

美国银行账户开户，粗分可分为支持国内远程见证开户的银行，以及需要到美国本土开户的银行。

目前身边朋友，办理美国银行账户，主要集中在下面这些银行；

• 美国 Passbook 银行；
• 美国 CBI 银行；
• 美国 BOA 银行；
• 美国华美银行；
• 美国国泰银行；
• 美国花旗银行；
• 美国汇丰银行；
• 美国摩根银行；
• 美国加州银行；
• 美国标准国际银行；

美国银行账户开户，从渠道费用，手续材料，以及下户时间，门槛上来看，华美银行是被推荐较多的。但是华美银行也有个缺点，就是需要入金 2500 美金激活账户。对于国内的朋友，如果没有入金渠道，办理华美银行则会比较困难。

开户的朋友，通常会通过中介办理，每家的费用其实差不多，市场行情价在 2500 到 4800 RMB 左右。

以开美国银行 (BOA) Bank of America 为例，根据自身需要，通常会到手如下账户和卡：

• 支票账户 (Checking) + 储蓄账户（Saving）+ 网上银行（Online Banking）+ VISA 储蓄卡
• 支票账户（Checking）+ 储蓄账户（Saving）+ 网上银行（Online Banking）+ VISA 储蓄卡 + VISA 信用卡

在所需要提供的资料上，每家银行差别不是很大，如果有 ITIN 会更佳。通常中介会让你提供：

• 护照（手持护照，彩色清晰扫描件拍照）
• 身份证正反面（彩色扫描件）
• 电子邮箱（用于接收银行协议、验证码等）
• 美国电话号码
• 美国地址（找朋友，或者租一个美国私人地址，美国私人地址代租比较发达，市面上的服务商比较多，费用一个月 $8 到 $15 比较常见，后面会单独出一篇文章写美国地址）

对于账户的管理费上，还是以美国银行 BOA 为例：

• 支票账户（Checking）：账户最低结余 $1500 存款，低于 $1500 则会收费 $12/月。
• 储蓄账户（Saving）：最低结余 $500，低于 $500 则会收 $8/月。

对于转账的费用上，美国境内的转账，$3 每笔。国际电汇 $26 每笔。

对于下户的时间，最快的通常是 3 个工作日，久一些的则是 4 周左右。

新加坡银行账户

从 2022 年开始，身边的朋友有开始往新加坡润的，特别是做技术的朋友。不论是否考虑往国外润，对于经常前往新加坡消费，或者是不想办理香港，美国银行账户的，那么新加坡银行账户可以优先考虑。

对于如何选择香港，新加坡，美国银行账户的其中哪个，如果是在香港和大陆之间消费为主，那么建议选香港银行账户，如果活动范围是在亚洲地区为主，首选新加坡银行账户，

新加坡的金融体系和香港的一样，都排在全球前列，由于香港之前众所周知的境外势力原因，香港的金融地位有一定的下降，以及加上很多国内富人移民新加坡，新加坡的银行账户，信用卡等办理需求也随着在近年增长。

对于新加坡银行账户的选择上，如果想以新加坡本土银行为主，主要推荐这三个新加坡银行本土三巨头：

#1 新加坡星展银行（Development Bank of Singapore，DBS）

连续 11 年蝉联了 Global Finance（gfmag） 公布的全球最安全的银行排行榜的前 20 位，其中 DBS 2022 年位列第 11 名

不足：

• 星展丰盛理财（Treasures）最低结余要求高，为 35 万新币；
• 丰盛私人理财（Treasures Private）最低结余要求高，为 150 万新币；

#2 新加坡华侨（Oversea-Chinese Banking Corporation，OCBC）

连续 11 年蝉联了 Global Finance（gfmag）公布的全球最安全的排行榜的前 15 位，其中 OCBC 2022 年位列第 12 名

不足：

• 需要达到日均余额最低 20 万新币；

#3 新加坡大华（United Overseas Bank，UOB）

新加坡本土银行，华人创建。连续 11 年蝉联了 Global Finance（gfmag） 公布的全球最安全的排行榜的前 15 位，其中 UOB 2022 年位列第 14 名。

不足：

• 结余要求高，最低结余 35 万新币；不够会被降级处理；

如果不想选新加坡本土银行开户，对于满足汇丰雇员计划的朋友，可先办理了一个大陆汇丰银行卡，等大陆汇丰银行卡下户之后，再申请一个新加坡银行账户即可。

新加坡银行账户开户流程

新加坡银行账户开户，要么是找华人中介，要么是飞到新加坡本地开户。如果是通过代理在国内办理新加坡银行账户，多为远程见证开户或邮寄资料开户（邮寄材料通常是身份证/护照，收入证明等）。

和办理香港银行账户不同的是，开设新加坡银行账户，均对最低结余有一定要求，如果没达到最低结余，每个月会有一定的账户管理费用。

而香港银行账户里，汇丰，渣打，以及国内的中信香港账户，部分等级的账户则是不需要的。

银行账户的后续维护问题

不论是香港，美国，还是新加坡银行账户，或者是虚拟银行账户（Wise，Payoneer）等，都需要注意账户的维护问题。

最常见如要保持账户活跃度，一般一个月登陆一两次，账户内要有一定的消费次数，消费金额通常无要求。

大部分银行账户如果在一定时间内无消费活动（通常 6 个月，一年，两年较为常见），银行账户会被做冻结处理。

所以在境外银行账户下来之后，需要适当地进行消费，或者小额转账等操作，以保证账户始终处于激活状态。

常见问题

国内的银行卡在国外可以用吗

国内普遍签发的是银联标志的银行卡，银联卡也能在国外消费，但是应用场景比较少，目前在国外主流还是 Visa，Mastercard 签发的外币卡，或者是海外本地办的信用卡账户消费为主。

国内哪个银行卡到国外最好用

通常在国外消费，需要办理外币信用卡，选中行，或者招行的全币种信用卡比较合适。

外币信用卡目前不收年管理费，外币付款，还款的时候可以选择用美金或人民币还款。如果选择人民币还款，则对应扣的是国内银联卡里的钱。

Visa 卡哪个银行的最好

就国内的四大行发行的 Visa 卡而言，工商银行发行的 Visa 银行卡口碑最好，商业银行里，招商银行发行的 Visa 卡口碑最佳。

我自己办的是招行的全币种国际信用卡，也是 Visa 签发的，主要用于海外消费。

香港、新加坡、美国银行卡选择哪个好

主要还是根据开卡的目的来选择，如果本身长期生活在国内，或者出国次数少或没有的，选择香港银行卡最佳。

如果出国范围在亚洲地区，香港、新加坡的银行账户均可。如果主要活动地区在北美，并且有美国移民，游学，旅游的打算，选择开美国银行账户最合适。

如何往国外个人账户汇款

主要从两个方面考虑，一个是汇款花费时间，一个是汇款所产生的费用。由于换汇，结汇会有 5 万美金限制。

资金的进入可以考虑使用义乌个体户，然后开一个稠州银行，用以大额结汇。资金的汇出，汇入，小额的可以考虑 Wise（Wise 直接提现到支付宝比较方便）。

往国外个人账户汇款，如果是身在国内，没有境外银行账户的，线上可以考虑 Wise，支付宝里也有个汇款（支付宝搜索框里搜索即可），线下则是银行电汇（费用较高）。